Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru Оглавление Введение……………………………………………………………………….. - -. История развития банковских карт в РФ и кредитование населения….. - -.-. История банковских карт в России -.-. Банковская карта как инструмент кредитования населения……... -- -. Методические основы кредитования населения с помощью банковских карт……………………………………………………………….. -- -.-. Классификация банковских карт -.-. Правовые основы кредитования населения по банковским картам в РФ………………………………………………………………. -- -.-. Технология кредитования населения с помощью банковских карт……………………………………………………….......................... -- -. Недостатки и перспективы развития системы кредитования населению с помощью кредитных карт…………………………………………………... -- -.-. Характеристика банковского сектора г. Н-ска в области кредитования населения с помощью банковских карт -.-. Недостатки и перспективы существующей системы кредитования населения с помощью банковских карт………………. -- -.-.-. Недостатки существующей системы кредитования населения с помощью банковских карт -.-.-. Перспективы и направления по кредитованию населению с помощью банковских карт…………………………………………… -- -.-. Анализ методик оценки кредитоспособности физических лиц для кредитования по банковским картам…………………………….… -- Заключение……………………………………………………………………. -- Список литературы…………………………………………………………… -- Приложение -. Внешний вид банковских карт …………………………….. -- Приложение -. Условия открытия и обслуживания кредитных карт…….. -- Приложение -. Анкета на получение кредитной карты банка «Русский стандарт»………………………………………………………………………. -- Приложение -. Договор кредитования банка «Русский стандарт» ……… -- Приложение -. Письмо – извещение о получении кредитной карты банка «Русский стандарт»…………………………………………………………… --- Приложение -. Порядок проведение операции по кредитованию с помощью пластиковой карты………………………………………………… --- Приложение -. Внешний вид счета-выписки по кредитной карте банка «Русский стандарт»…………………………………………………………… --- Приложение -. Расчет стоимости кредита …………………………….……. --- Приложение -. Бальная оценка кредитоспособности индивидуального клиента (University National Bank Credit Scoring System)………………….. --- Приложение --. Оценка кредитоспособности клиента в Нэшнл Вестминстер Банке (Великобритания)………………………………………. --- Приложение --. Оценка кредитоспособности индивидуального клиента коммерческого банка…………………………………………….................... --- Приложение --. Классификация банковских карт…………………………. --- Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru Введение Кредитные карты - сравнительно новый продукт на рынке банковских услуг в России. Если на Западе кредитные карты есть практически у каждого человека, и доля расчетов с помощью них в розничном секторе стремится к ---%, то у нас до недавних пор обладание кредитной картой однозначно свидетельствовало об успешности и высоком достатке владельца. Впрочем, с общей стабилизацией финансовой ситуации в стране, постепенным развитием банковской системы кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке. Уже сейчас можно говорить, о широком распространении потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования. Логика развития рынка подразумевает и создание не менее доступных продуктов, не связанных с целевым кредитованием. Одним из таких продуктов являются кредитные карты. И сейчас предложение такой услуги не отстает от спроса на нее. То, что рынок кредитных карт в России стремительно развивается, очевидно. Банкам постепенно удается преодолевать такую особенность российского менталитета, как нежелание жить в долг. Спрос на кредитные продукты растет, растет и предложение. Практически специалисты дают оптимистические прогнозы для этого рынка. Массовому распространению кредитных карт в России может способствовать экспресс-кредитование, если осуществлять его через пластиковые карты. Переход от целевого кредитования в торговых точках на выдачу займов посредством пластиковых карт выглядит логичным развитием бизнеса. Потребительское кредитование по картам значительно упрощает жизнь всей цепочке заинтересованных лиц, начиная от клиента (гибкость при пополнении кредита), заканчивая магазином-партнером (на его плечи падает комиссия за транзакцию, зато значительно упрощается бухгалтерская отчетность). Кроме того, для банка появляется еще одна услуга, которая позволила бы привлечь клиентов. Однако крайне важно, в какой именно форме осуществляется использование кредитных карт, поскольку это новый продукт, особенно для массового клиента. Необходимо правильно рассчитать риски, как для кредитного учреждения, так и для потребителя услуги. Перечисленные выше доводы говорят об актуальности выбранной темы дипломной работы. Кроме того, актуальность изучения данного вопроса сопряжена с практически полным отсутствием методической литературы. В связи с этим целью дипломной работы является изучение теории и правовой базы кредитования населения с помощью пластиковых карт в РФ. Для решения поставленной цели необходимо решить ряд задач, среди которых: ? определить понятие и сущность кредитной карты; ? классифицировать существующие кредитные карты; ? провести анализ современного рынка кредитных карт на примере г. Н-ска; ? охарактеризовать порядок кредитования населения с помощью кредитных карт; ? выявить существующие недостатки и направления по развитию системы кредитования населения с помощью кредитных карт. Объектом в узком смысле слова является банк «Русский стандарт», в широком смысле - процесс кредитования населения с помощью кредитных карт. Для написания дипломной работы из-за отсутствия по изучаемой тематике теоретической литературы, использовались периодические издания по изучаемой тематике, статистические сборники по Зарубежным странам, России и Н-ской области и информационная сеть Internet. Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru -. История развития банковских карт в РФ и кредитование населения -.-. История банковских карт в России Первые карты международных систем появились в СССР еще в ---- году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В ---- году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карт этих платежных систем. В ---- г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в ---- г. - с EuroCard/MasterCard, в ---- г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым картам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР [-, с. --]. В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт были сделаны в марте ---- г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР. Известно, что с конца ---х гг. в нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В --------- гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард». Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Первым советским эмитентом международных карт был Внешторгбанк, выпустивший в ---- году «золотые» карты EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. С конца ---- года «Виза» начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карт «Виза» и программу выдачи наличной валюты в сентябре ---- года. Позднее программы по выпуску карт «Виза» начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с ---- года «Столичный банк сбережений». Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карты наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay). Europay начала принимать российские банки в свои члены с ---- года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы. Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитировал карты Europay. В январе ---- года Мост-банк объявил об эмитировании карт VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карты EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и прочего. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в ---- году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карт, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам. Заметным событием на рынке банковских карт стало создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал». С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карты, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay. Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карт кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др. К началу ---- г. около -- российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их --. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало -. [-, с. -------] Наряду с рынком международных карт появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карт и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карт. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона». Первой была основана в ---- году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским картам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам [-, с. ---]. В апреле ---- года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования. Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение. Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карты «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров. На чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью ---- года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карт. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карты этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система. Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединению карточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную программу чиповых карт, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка. К сожалению, данные шаги теперь могут представлять только исторический интерес ввиду прекращения операций этими банками в связи с экономическими затруднениями, потому как понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась, прежде всего, зависимость банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором. В --------- гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии. Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны. Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карты облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт. Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карты можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карты отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями. Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения. [-, с. -------] В ---- году российские банки выпустили всего --- тысячу карт международной платежной системы VISA International, около --- тысяч карт Europay International и всего --- карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в ---- году составило --. Карты VISA в том же ---- году выпускали -- российских банков, а карты Diners Club - -. --, с. --] Резкий рост выпуска пластиковых карт пришелся на предкризисное время - -----й и первую половину -----го года. Так, с ---- по ---- год объем выпуска карт VISA вырос в - раза - до -,---млн. штук, карт Europay в - раз - до -,--- млн., карт Diners Club International почти в - раза - до ---- штук. [--, с. --] Августовский кризис ---- г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карты существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В ---- году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более - млрд. долларов. [--, с. --]. За последние два года количество карт, находящихся в обращении у физических лиц, увеличилось в -,- раза. По данным Банка России, если во II квартале ---- года общее количество таких карт составляло -,- млн штук, то во II квартале ---- года их стало уже --,- млн штук. Конечно, для населения в --- млн. человек это не так много, ведь получается, что картами пользуются всего --,-% россиян. Однако не стоит забывать, что этот показатель был достигнут за очень короткий срок - пять лет, если вести отсчет с августа ---- года, после которого рынок пластика в России фактически заново родился. Правда, теперь банкам предстоит решать более сложную задачу и в первую очередь думать не о том, как увеличить общее количество выпускаемых карт, а о том, как их заставить работать и приносить прибыль. А это возможно только в том случае, если пластик отдельного банка будет выгодно отличаться от предложений конкурентов на рынке. -.-. Банковская карта как инструмент кредитования населения История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов. Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Банковская кредитная карта - это . Банки выдают личные карточки частным лицам после анализа их «кредитной истории», открытия ими текущего счета в банке, либо внесения страхового депозита. Владельцу карты определяется лимит кредитования по ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт. Перед тем как выдать кредитную карту банк анализирует кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования. Например, в Англии он составляет --- - ---- ф.ст. в месяц. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт. Содержание операций, выполняемых банком в процессе кредитования клиента с использованием револьверного кредита по кредитным картам представлена на рисунке -. -. Клиент использует кредитную карту для покупки товаров в магазине -. Магазин принимает чек для оплаты и по электронным системам платежей передает информацию о произведенной продаже в местный банк. -. Местный банк передает информацию по клиринговой сети в банк, эмитировавший кредитную карту клиенту. -. Банк - эмитент направляет клиенту отчет, отражающий сведения о всех произведенных клиентом покупках при помощи кредитной карты. Рис. -. Схема операций с использованием кредитных карт Кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карт. В связи с этим в западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя. Критики карт полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в настоящее время в Великобритании около -/- владельцев кредитных карт не погашают ссуды в течение срока беспроцентного пользования ею и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга оставляет --- ф.ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме -- ф.ст. Большинство английских компаний начиная с ----г. взимают по кредитным картам -% в месяц, что составляет --,-% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций. Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние -- лет с -,-% до --%. С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, например, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет чтобы стать прибыльными. Средний срок возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь -% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят --% доходов. Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества. С другой стороны, популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь картами можно с минимальными затратами времени без наличных денег или других традиционных платежных средств производить любые платежи и получать ссуды в счет будущих поступлений. Все операции производятся компьютерами автоматически, освобождая держателей карт от технической работы (по оформлению чека, например), экономят время. Кроме того, кредит, предоставляемый при помощи кредитных карт, доступен потребителю во всем мире -- часа в сутки. Украденная или утерянная карта по телефонному звонку владельца заносится в «черный список», а счет «блокируется» банком, практически исключая возможность использования средств злоумышленником. Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения, экономит время. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма и др. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, экономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне — на национальном уровне — следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карт существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на -----%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Для предотвращения подобных явлений правительства западных стран проводят монетарную политику, направленную на ограничение денежной массы в обращении, регулируют стабильность денежного обращения. Основные методы денежно-кредитного регулирования в странах с рыночной экономикой, в частности затрагивают регулирование кредитных отношений, обслуживаемых кредитными картами. Установление официальной учетной процентной ставки, операции центрального банка на открытом рынке с валютой и ценными бумагами, установление экономических нормативов, регламентирующих деятельность коммерческих банков, а также жесткий контроль за выпуском и использованием кредитных карт, проведение политики кредитной рестрикции или экспансии позволяет сузить или расширить предложение кредитов на рынке, в том числе и косвенным путем через ограничение использования кредитных карт для получения наличных денег, определение обязательного минимального месячного платежа по карте и т.п. меры позволяют контролировать денежную массу. Казначейство Великобритании, в частности, устанавливает лимит выдачи наличных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры. Большинство кредитных карт, предлагаемых российскими банками, работают в рамках одной из двух международных платежных систем - MasterCard International или VISA International. По всему миру это десятки миллионов магазинов, гостиниц, ресторанов, других организаций, предлагающих товары и услуги; возможность делать покупки через Интернет, обналичивать деньги в сотнях тысяч банкоматов. В крупных российских городах расплатиться кредиткой также не составляет труда - их принимают большинство сетевых магазинов, многие предприятия сферы услуг. Вместе с тем, кредитная карта часто становится и дисконтной. В рамках своих маркетинговых программ банки стараются сотрудничать с другими организациями, реализующими товары и услуги, которые готовы предоставлять скидки владельцам эмитированных этими банками карт. Так, например, «Русский стандарт» сотрудничает с торговой сетью «Мир» и «Аэрофлотом», выпуская специальные кредитные карты. А среди партнеров Ситибанка такие известные розничные сети и сервисные компании, как Партия/Домино, Dixis, Hertz, kuda.ru, World Class, РОСНО. Кстати, совместно с последней Ситибанк предлагает довольно уникальную услугу - страхование риска невозможности погашения задолженности по кредитной карте. Так или иначе, дисконтные программы предлагают многие, если не большинство, банков. По мнению большинства специалистов на смену связанным потребительским кредитам могут придти высокотехнологичные банковские карты, предоставляющие большую свободу выбора покупателю. Обычные потребительские кредиты, выдаваемые банками в магазинах на ту или иную покупку, исчезнут с рынка через два года. Такое мнение высказал президент «ДельтаБанка» Александр Григорьев. По его мнению, слабость таких кредитов заключается в их целевом назначении, подобный кредит можно получить на покупку, например, телевизора. На смену целевым «бумажным» кредитам придут «револьверные» кредитные карты, которыми можно будет оплатить любую покупку, не ставя банк в известность о том, что конкретно планируется приобрести. Однако часть экспертов с такой точкой зрения не согласны. По их мнению «карточные» и «бумажные» кредиты – это разные продукты, предназначенные для разных целей. Кредитами картами пользуются люди, которые привыкли жить в кредит, как правило, с более высоким уровнем дохода. Таблица - Операции с пластиковыми картами (физические лица) Источник: Данные ЦБ РФ – www.cbr.ru/analitic/index----.htm По данным ЦБ РФ, на второй квартал ---- года российские банки выпустили свыше --,- млн. пластиковых карт для физических лиц, из них на долю карт международных платежных систем приходится свыше --%. Так, продуктов Visa выпущено -,- млн., а MasterCard - -,- млн. Доля других международных систем очень незначительна - так, карт Diner's Club выпущено --,- тыс., а American Express вообще не разрешает российским банкам эмитировать свои карты - они всего лишь выступают агентами по их продаже. Японские карты системы JСB выпускают и обслуживают в основном банки Дальневосточного региона, а в центральных регионах количество точек по их приему очень ограниченно (в Москве в основном это бутики при элитных гостиницах). Из российских локальных платежных систем в регионах наиболее заметно присутствие систем СТБ (эмитировано -,- млн. карт) и «Золотой короны» (-,- млн карт), Union Card (данные об эмиссии не раскрываются). Некоторые банки имеют собственные платежные системы - они есть у Сбербанка (система «Сберкарта»), банковской группы «Уралсиб» («Ассоrd»), Лефко-банка (NPS), банка «Русский стандарт». Сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карт в «более молодых» платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке. [-, с. ---] -. Методические основы кредитования населения с помощью банковских карт -.-. Классификация банковских карт Прежде чем провести классификацию банковских карт необходимо дать определение кредита. Под кредитом, как правило, понимается долговое обязательство [--, c. ---]. Обязательства (liabilities) возникают в результате совершения фирмой различных сделок и являются юридическим основанием для последующих платежей за товары и предоставленные услуги. Кредиты как форма долговых обязательств имеет большую историю. К примеру, в Греции IV в. д.н.э. широко прибегали к закладу земли и домов, т. е. кредитам под залог недвижимости. Археологами обнаружено более --- долговых камней, когда-то находившихся на крестьянских полях. Суммы проставленных на них кредитов свидетельствуют, что к закладу прибегали не столько мелкие и средние землевладельцы, сколько состоятельные собственники. Иногда в ход шли огромные по тем временам суммы. Зачастую банковские кредиты путают с кредитом и ссудой. В связи с этим попробуем найти их определение в нормативных документах. К примеру, в главе -- Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) «Заем и кредит» приводятся определения таких понятий, как договор кредита и кредитный договор. Согласно ст. --- ГК РФ заем (mutuum) – это договор, по которому одна сторона передает другой стороне в собственность или оперативное управление деньги или вещи, а заемщик обязуется возвратить кредитодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей. Кроме того, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором. В соответствии с кредитным договором (ст.--- ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, между договором займа, кредитным договором и ссудой существуют отличия, представленные в табл. - [-]. Таблица - Различия договоров кредита, займа и ссуды Из таблицы - мы видим, что основным отличием займа от кредита и ссуды является то, что предметом договора займа могут быть как денежные средства, так и вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей. В то время как по договору кредита могут быть заимствованы только денежные средства, а по договору ссуды только вещи. Таблица - Сравнительная характеристика различных форм формирования заемного капитала В целом некоторые различия кредита, ссуды и кредита не влияют на их общую сущность и содержание. Изучив характеристику кредита, перейдем к изучению одного из самых перспективных инструментов кредитования – банковских карт. На практике существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты. -. По материалу, из которого они изготовлены: В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. [--, с. --] -. На основании механизма расчетов: -. По виду проводимых расчетов: Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. До недавнего времени овердрафтные кредитные карты и выпускали российские банки. Но только для своих VIP-клиентов, сотрудников или же в рамках зарплатных проектов. Как правило, они выпускаются на базе классических или элитных продуктов и не являются общедоступными. Такие карты есть, например, у банков «Возрождение», «Русский банкирский дом», у Абсолют-банка, «Райффайзенбанка Австрия» и Московского кредитного банка. В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в течение - месяцев. На практике решение вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и быстрее - в пределах --- месяцев. Если клиент имеет свой счет в банке свыше - месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. Овердрафт (англ. overdraft) - это Действительно, при кредитовании по текущему счету в форме овердрафта клиент может получить ссуду, воспользовавшись средствами со своего счета, без предупреждения банка или оформления каких-либо документов. Лимит кредитования составляет обычно - - - ежемесячных регулярных доходов клиента. Предоставляя подобного рода ссуду, банк никакого обеспечения не требует. Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. Овердрафт нередко сравнивают с контокоррентным кредитом (итал. conto conente-текущий счет). Однако, важнейшим отличием овердрафта от контокоррентного кредита является предоставление последнего, как правило, на производственные цели на основе кредитной линии первоклассным заемщикам. В то время как овердрафт - это форма кредитования частных лиц на текущие потребности. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Не так давно на рынке появились кредитные карты более высокого уровня - револьверные. Возобновляемый (револьверный) кредит представляет собой Срок в - лет — максимальный для подобного рода соглашения (но есть и исключения) с различными комбинациями возобновляемых кредитов и срочных ссуд (например, - и - лет или - и - года). Вместе с тем, следует иметь в виду, что несмотря на то, что средства предоставляются на долгосрочной основе, схема выплат по кредиту должна начать действовать, когда опцион вступает в силу. В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредитные линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Револьверные карты в России выпускают не больше десятка московских банков. В их числе Дельта-банк, Русский банк развития, «Русский стандарт», «- О.В.К.», Альфа-банк, «Авангард» и МДМ-банк. Помимо международных кредиток банки «Русский стандарт» и «- О.В.К.» выпускают и собственные локальные кредитные карты («Русский стандарт» и STB-card соответственно). -. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов. В системах VISA и Europay есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. [--, с. --] -. По характеру использования: -. По территориальной принадлежности: ? международные, действующие в большинстве стран; ? национальные, действующие в пределах какого-либо государства; ? локальные, используемые на части территории государства; ? карты, действующие в одном конкретном учреждении. -. По времени использования: ? ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); ? неограниченные (бессрочные). -. По способу записи информации на карту: ? графическая запись; ? эмбоссирование; ? штрих-кодирование; ? кодирование на магнитной полосе; ? чип; ? лазерная запись (оптические карты). Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. [--, с. --] Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около --- байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карты указываются: ? имя держателя; ? номер его банковской карты; ? шифр его отделения банка; ? наименование банка; ? символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида; ? голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в ---- г.; ? срок пользования картой (от полугода до двух лет). Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карты. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. В соответствии со стандартом ------- на первой дорожке записываются следующие данные: номер карты, имя держателя, срок истечения действия карты, сервис-код (максимальная длина записи - -- символов); на второй дорожке - номер карты, срок истечения действия, сервис-код (до -- символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карты типы операций, например: -- - только операции, выполняемые банкоматом; -- - операции требуют авторизации у эмитента. На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd Verification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с картой) автономно устройством, выполняющим операцию. [--, с. ---] Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [--, с. --]. Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков: ? плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить); ? отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента; ? необходимость обслуживания карты в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России; ? слабая защита от мошенничества (эти карты легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них). Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке: ? низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах; ? традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов [--, с. --]. Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карт от -,- до -,- долл. США. [--, с. --] Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно --- байт, но существуют карты с объемом памяти от -- байт до - Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели. Однако несмотря на очевидные преимущества, смарт-карты до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты [--, с. ---]. -.-. Правовые основы кредитования населения по банковским картам в РФ Для граждан, использующих кредитные карточки, особенно важно их правовое определение. Основными нормативными документами в области безналичных расчетов в РФ являются: В настоящее время в России, по мнению автора дипломной работы, сложилась четырехуровневая система регулирования в области платежных систем и расчетов на формирование которой огромное влияние оказали экономические преобразования в стране и необходимость для организаций работать в новых рыночных условиях. Первый уровень наряду с другими законодательными актами образует Федеральный закон от --.--.---- № ---ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральный закон от --.--.---- № ----- «О банках и банковской деятельности». Второй уровень составляют Положение Банка России от --.--.---- № --П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и Положением «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от - апреля ---- г. № ---П. Третий уровень объединяет документы рекомендательного характера: инструкции, указания, конкретизирующие общие методологические указания, изложенные в законах, в соответствии с отраслевой спецификой. Четвертый уровень включает приказы, указания, инструкции, выпускаемые самой кредитной организацией. Примером может служить Положение «О кредитной политике предприятия». Рассмотрим некоторые из них. Сразу отметим, что Положение Банка России от --.--.---- № --П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц. Однако в соответствии с этим положением пластиковая карточка признается расчетным документом. Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее, в зависимости от необходимости, - счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием: Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и/или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета осуществляется на основании расчетных документов, составленных в соответствии с требованиями настоящего Положения, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами. Порядок оформления, приема, обработки электронных платежных документов и осуществления расчетных операций с их использованием регулируется отдельными нормативными актами Банка России, за исключением случаев, указанных в Положении № --П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами, определяющими порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством. Ограничение прав владельца счета на распоряжение находящимися на нем денежными средствами не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Положением № ---П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от - апреля ---- г. под эмиссией банковских карт понимается деятельность кредитных организаций и их филиалов, направленная на выпуск банковских карт, открытие клиентам счетов, а также на расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с использованием выданных банковских карт. В частности, эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами, т.е. теми организациями, которые созданы в соответствии с законодательством РФ и имеют местонахождение на территории Российской Федерации. Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для юридических лиц и граждан лишь при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. В этой связи хотелось бы напомнить о тех видах лицензий, которые в принципе могут иметь за пределами Российской Федерации, то их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле. Такими банками являются банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензию Центрального банка РФ на проведение валютных операций, т.е. операций, связанных с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте, и, кроме того, ввоз, пересылка в РФ и вывоз из РФ валютных ценностей, а также осуществление международных денежных переводов. Распространение (продажа) кредитными организациями-резидентами карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России. Порядок выдачи разрешения регламентируется указанием ЦБР от - июля ---- г. N ----У «О порядке выдачи разрешений на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов». Выдача банковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. Эмитент обязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешения Банка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в валюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютным законодательством. По одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом. Кредитная организация, начинающая/завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в ---дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале/завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России. Кредитные организации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг на момент вступления в действие настоящего Положения, обязаны в ---дневный срок выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России. Эквайринг на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями-резидентами. Расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России. Расчет чистых позиций (определение итогового сальдо требований и обязательств за определенный момент времени) участников расчетов и проведение многостороннего зачета документов, составленных на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации с использованием банковских карт, эмитентами которых являются кредитные организации-резиденты, осуществляется кредитными организациями-резидентами. В случае нарушения кредитной организацией условий настоящего Положения территориальные учреждения Банка России вправе применить меры воздействия в соответствии со статьей -- Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)». Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории Российской Федерации, между банками-резидентами, между банками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами, а также физическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России. Однако данное положение не распространяется на межбанковские расчеты в случае использования банковских карт резидентами и нерезидентами за пределами Российской Федерации, а также в случае получения наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием банковских карт в уполномоченных банках. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валюте разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валюте Российской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентом за счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетов по операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущие валютные счета клиентов - владельцев рублевых счетов. Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и/или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участниками расчетов. Слип/квитанция электронного терминала, составленный(ая) в ПВН с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты: -) идентификатор ПВН; -) дата совершенной операции; -) сумма операции; -) валюта операции; -) сумма комиссии эквайрера за совершение операции (если имеет место); -) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; -) реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности; -) подпись держателя карты; -) подпись кассира. Слип/квитанция электронного терминала, составленный (ая) на предприятии торговли (услуг) с использованием банковской карты, должна содержать следующие обязательные реквизиты: -) идентификатор предприятия; -) дата совершенной операции; -) сумма операции; -) валюта операции; -) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; -) реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности; -) подпись держателя карты. Обязательные реквизиты квитанции банкомата: -) идентификатор банкомата; -) дата совершенной операции: -) сумма операции; -) валюта операции; -) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции; -) реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. В случае, если установленные договорами правила расчетов предусматривают составление документов по некоторым операциям с использованием банковских карт без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этих документов. Документ, составленный с соблюдением установленных Положением № ---П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» требований, используется при осуществлении расчетов с использованием банковских карт в соответствии с правилами, предусмотренными действующим законодательством в отношении форм безналичных расчетов. При осуществлении операций с использованием банковских карт по выдаче наличных денежных средств в ПВН, оборудованном импринтером, составляются слипы в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. В ПВН, оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала и составляются квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. Выдача наличных денег в ПВН может оформляться другими расходными кассовыми документами, предусмотренными Положением Банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от - октября ---- г. N ----П. При совершении операций по выдаче и приему наличной иностранной валюты и валюты Российской Федерации с использованием банковских карт в банкоматах справка формы N ------- не оформляется и не выдается. При осуществлении операций оплаты товаров/услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном импринтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала и составляются квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон. Кредитные организации обязаны осуществлять контроль за соблюдением клиентами валютного законодательства, при совершении операций с использованием корпоративных карт (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в рублях расходов эмитента). При совершении валютных операций с использованием корпоративных карт, в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в рублях расходов эмитента, юридическое лицо обязано в течение одного месяца с даты совершения операции предоставить в уполномоченный банк обоснование совершения указанных операций, в том числе отчет о расходах с приложением расчетных и иных документов по каждой операции. В случае непредставления юридическим лицом-резидентом информации и документации в установленный срок, а также в случае выявления уполномоченным банком факта совершения указанным юридическим лицом-резидентом валютной операции с нарушением установленного порядка (в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением в рублях расходов эмитента) уполномоченный банк обязан направить уведомление о совершенной операции органам валютного контроля в порядке, установленном Банком России. -.-. Технология кредитования населения с помощью банковских карт Технология выдачи кредитной карты состоит из нескольких этапов. Они традиционны и присутствуют в процессе выдачи кредита в любом банке. Можно выделить следующие этапы, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка: В условиях возрастающей конкуренции между банками, усиления борьбы за клиентуру ситуация выглядит следующим образом. Банки при кредитовании отдают предпочтение своим клиентам. Так банк «Русский стандарт» - максимально упрощает процедуру получения кредитных карт для тех, кто вовремя расплатился с ним по ранее выданным потребительским кредитам, делая эту процедуру едва ли не автоматической. Клиент, обращающийся в банк за получением кредитной карты, заполняет анкету (см. приложение -), содержащую исходные сведения о кредиторе. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах - после того, как представитель банка проведет предварительную беседу с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки. Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим кредитором. Эти беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному работнику выяснить многие важные детали кредитной заявки. Рис. -. Схема получения кредитной карты Условия предоставления кредитных карт различаются у разных банков по принципу оценки кредитоспособности клиента. Более консервативные банки оценивают каждую заявку на кредитном комитете, а менее консервативные используют систему скоринга, которая, по сути, является экспресс-оценкой на основе доступных данных. В обоих случаях для получения кредитной карты надо заполнить заявление и анкету, а также предоставить документ, подтверждающий личность. Консервативные банки запрашивают еще справку о доходах и выписку из трудовой книжки. Банки же, использующие скоринговую систему, ограничиваются сведениями, указанными в анкете. Некоторые банки для удобства потенциальных клиентов сделали возможным заполнение заявки на получение кредитной карты через интернет. Так в банке «Русский стандарт» прямо на сайте банка можно заполнить анкету и заявление. Заявку банк будет рассматривать десять рабочих дней. Более подробно методы оценки кредитоспособности физического лица мы изучим в - главе дипломной работы. При рассмотрении заявки банк не только решает, выдавать ли этому клиенту кредитную карту или нет, но и определяет размер кредитного лимита — максимальную сумму, которую клиент может потратить по карте. Естественно, кредитный лимит зависит от данных, указанных в анкете, и от их достоверности. Так, банк может отказать в выдаче карты, если данные клиента не соответствуют его паспортным данным или данным, указанным в анкете. Отказ в выдаче ему кредитной карты может быть обусловлен и наличием у клиента выданных, но еще не погашенных кредитов. Проценты по кредитной карте будут также варьироваться в зависимости от банка и проводимой им политики по предоставлению этих карт. Основным требованием для предоставления кредитной карты является постоянное проживание в регионе, где работает банк или его отделение, и достижение совершеннолетия. Впрочем, некоторые банки устанавливают собственные возрастные цензы. Так, например, банк «Русский стандарт» работает только с лицами, достигшими -- лет, у Ситибанка эта планка - -- года. Один из главных критериев кредитоспособности - это наличие у клиента стабильных ежемесячных доходов. Размер доходов влияет на размер кредитной линии. В стране, где едва ли не половина населения получает «теневые» деньги, клиент зачастую мучается вопросом: какую сумму ему указать в качестве доходов (все или только «белую» часть), а перед банками, в свою очередь, встает дилемма: оценивать кредитоспособность по официальным доходам или по реальным. В первом случае кредитор минимизирует свои риски, но отсекает значительную часть потенциальной клиентуры, во втором - расширяя клиентскую базу, принимает на себя повышенный риск и несет дополнительные расходы на самостоятельную проверку сведений, указанных клиентом в графе «Ваши доходы». Банки решают эту дилемму по-разному. Так, если Ситибанк при рассмотрении заявки требует от потенциального клиента предоставления справки о доходах за последние - месяца (форма НДФЛ №-), то в Альфа-банке более гибко подходят к этому щепетильному вопросу и не спрашивают с клиента никаких документов, подтверждающих доходы. Другой путь оценки кредитоспособности клиента - это прослеживание его кредитной истории, то есть истории его взаимоотношений с кредитными организациями: всегда ли и вовремя ли погашал заявитель ранее взятые кредиты, не нарушал ли правил пользования ими и т.п. В отсутствие в России такого института, как кредитные бюро, которые аккумулируют подобную информацию, банки ориентируются в основном на собственный опыт взаимоотношения с клиентом. Например, Московский кредитный банк готов эмитировать кредитные карты для своих клиентов, имеющих положительную кредитную историю в течение не менее двух месяцев. Зачастую банки предпочитают работать по кредитным продуктам со своими клиентами-вкладчиками. Так, ГУТА-банк предлагает своим клиентам стать обладателем кредитной карты и пользоваться овердрафтом на условиях заключенного дополнительного соглашения под залог прав требования возврата срочного вклада. В ряде банков открытие депозита является непременным условием предоставления кредитной линии. Лимит по кредитным картам рассчитывается по-разному. Банки, предоставляющие кредитные продукты своим вкладчикам, как правило исходят, от суммы на депозите. Так, ГУТА-банк установил максимальный лимит овердрафта в размере --% от суммы банковского вклада, «Промсвязьбанк» остановился на --%. На их фоне гораздо более интересными кажутся условия «Альфа-банка». Здесь лимит по карточке определяется, исходя из размера ежемесячных доходов клиента, и может достигать ---% от этой величины. В то же время большинство банков предлагают фиксированную ставку. При этом, чем выше требования банка к своему потенциальному заемщику, тем ниже взимаемый с него процент. В частности, Ситибанк, который при выпуске кредитной карты запрашивает справку о доходах клиента, взимает по стандартным условиям кредитования -% в месяц в рублях (соответственно - --% годовых), столько же Судостроительный банк; ГУТА-банк, кредитующий сотрудников корпоративного клиента и своих вкладчиков, взимает и того меньше - --% годовых; и уж совсем эксклюзивное предложение - --% годовых в рублях - делает Европейский трастовый банк. В случае удовлетворения всех кредитных условий вместе с кредитной картой клиенту открывается кредитная линия, это значит, что проценты начинают начисляться только после того, как истрачена какая-то часть денег. При этом проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит. Таким образом, получив карту, клиент может ничего не покупать в течение определенного периода, и за это время ему не придется платить проценты. Несмотря на то, что кредитные карты пока не являются привычным продуктом для российского потребителя, объемы выпуска этих карт постоянно растут. Перед выдачей кредитной карты между банком и клиентом-заемщиком подписывается договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте) (см. приложение -). Договор может быть заключен одним из следующих способов: Путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; Путем акцепта банком заявления (Оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (Оферты) клиента о заключении договора акцептом заявления (Оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счета. В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом до момента активации карты установленный банком клиенту лимит считается равным нулю. С момента активации карты клиентом, банк устанавливает клиенту лимит, размер которого был указан и доведен до сведения клиента и выпускает на имя клиента карту и ПИН - код, которые передает клиенту одним из следующих способов: ? путем направления заказного письма, содержащего карту или ПИН, по указанному клиентом адресу; ? путем выдачи карты и/или ПИНа клиенту при личном обращении в банк; ? путем курьерской доставки пакета, содержащего карту или ПИН, по указанному клиентом адресу. В случае совершения клиентом расходных операций с использованием карты до момента ее активации и установления лимита, и при отсутствии (либо недостаточности) на счете собственных денежных средств клиента такие действия клиента влекут за собой возникновение сверхлимитной задолженности, которая должна быть погашена клиентом. За обслуживание карты банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами. При этом в случае досрочного прекращения действия карты платы и комиссии, полученные банком за осуществление расчетов по операциям с картой, не возвращаются. Таблица - Тарифы Банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам Статья Тариф Совершение операций по получению наличных денежных средств может происходить двумя способами: ? снятие наличных через банкомат; ? снятие наличных через кассира банка. Для кредитования с помощью пластиковой карты через банкомат необходим персональный идентификационный номер (PIN – код) предоставляемый банком клиенту для идентификации как аналог подписи клиента при совершении операций. Снятие наличных через банкомат происходит в шесть шагов (см. приложение -). По окончании операции клиенту выдается кассовый чек, содержащий информацию о снятой сумме наличных. Рис. -. Кассовый чек банкомата «Русский стандарт» Совершение операций по получению наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных с кредитной карты, эмитированных в рамках платежной системы «MasterCard International» и «Русский Стандарт», а также оплата товаров/услуг, заключивших с банком договоры на эквайринговое обслуживание, осуществляется при обязательном предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность, которым является: ? общегражданский паспорт (на территории РФ). ? заграничный паспорт (за пределами РФ). ? другие документы, определенные банками-эквайерами. Отражение по счету клиента операций осуществляется в соответствии со следующими условиями: ? в случае совершения клиентом операции в валюте, отличной от расчетной валюты платежной системы, сумма операции конвертируется в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы и предоставляется платежной системой банку для отражения по счету. При этом банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации платежной системы. ? в случае несовпадения расчетной валюты платежной системы с валютой счета банк осуществляет конвертацию поступившей из платежной системы суммы в валюту счета по курсу ЦБ РФ на дату обработки операции, которая может не совпадать с датой совершения операции. За осуществление конверсионных операций банком взимаются платы (комиссии) в соответствии с действующими тарифами. При этом под конверсионными операциями понимаются любые конверсионные операции, проводимые банком и/или платежными системами по операциям, совершенным Клиентом в валюте отличной от валюты счета. Возникшая курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны клиента. Счет клиента может быть закрыт банком без уведомления клиента при наличии следующих условий: ? при истечении срока действия карты и последующем отказе клиента или банка от ее перевыпуска и продления, либо при досрочном прекращении действия карты; ? при отсутствии денежных средств на счете и отсутствии неисполненных клиентом финансовых обязательств перед банком. Если условия договора клиентом и банком полностью исполнены и остаток на счете не равен нулю, банк имеет право в безакцептном порядке взимать плату за ведение счета в соответствии с действующими тарифами. Задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед банком включает в себя: ? сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; ? сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими тарифами (в том числе на сверхлимитную задолженность); ? сумму плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами; ? сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых). Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в выписке (см. приложение -). Как правило, банк ежемесячно присылает счет-выписку, где указываются совершенные вами с ее помощью операции, задолженность по кредиту и размер минимального платежа. Своевременное внесение последнего подтверждает право на дальнейшее использование кредитной карты в пределах неисчерпанного лимита. Счет-выписка – это документ, направляемый банком клиенту по результатам расчетного периода. Выписка направляется клиенту с целью проверки и подтверждения (либо отклонения) операций, совершенных им по счету, а также с целью доведения до клиента информации о размере его задолженности перед банком (при ее наличии). Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: -. Клиент размещает на счете денежные средства. При этом стороны договариваются, что наличие средств на счете при одновременном наличии у клиента любого вида задолженности является достаточным основанием для списания банком в безакцептном порядке денежных средств со счета в погашение задолженности Клиента. -. Банк в безакцептном порядке списывает со счета, поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности клиента. Средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности клиента в полном объеме (при наличии такой суммы на счете), либо в объеме имеющихся на счете средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). -. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной задолженности по кредиту (не включая погашенную сверхлимитную задолженность), вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Средства, перечисленные клиентом на счет и превышающие задолженность банку, остаются на счете и могут быть использованы клиентом для совершения операций. В случае безналичного перечисления клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка, принимает на себя клиент. Если клиент не осуществил размещения денежных средств, то данное обстоятельство приравнивается к поручению клиента на приостановление расходных операций с использованием карты, либо к отказу от ее перевыпуска и продления (в случае ее утери/кражи/изъятия либо окончания ее срока действия). Под приостановлением расходных операций с использованием карты понимается предоставление отрицательных авторизационных ответов на запросы о совершении таких операций. Приостановление расходных операций с использованием карты, осуществляется с даты, следующей за датой, в которую, согласно выписке, должен быть оплачен минимальный платеж. При этом банк взимает с клиента плату за приостановление операций с использованием карты в соответствии с действующими тарифами. Проценты за пользование кредитом, а также все платы и комиссии, подлежащие оплате клиентом в соответствии с действующими тарифами, но не вошедшие в состав очередного минимального платежа, выплачиваются клиентом по требованию банка не позднее даты, указанной в заключительной выписке. При этом моментом востребования банком задолженности является момент формирования и направления клиенту заключительной выписки. Если в течение срока действия договора клиент - (три) раза подряд не оплатит либо не полностью оплатит минимальный платеж, а также в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе по своему усмотрению предпринять следующие меры: ? прекратить действие карты; ? направить клиенту заключительную выписку. При наличии у клиента иных счетов в банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности клиента перед банком с обязательным направлением клиенту в течение последующих - (пяти) рабочих дней письменного уведомления о произведенном списании средств. В случае направления банком клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке. Формирование и направление клиенту заключительной выписки осуществляется банком по истечении -- (тридцати) календарных дней с момента приостановления/прекращения действия карты. В случае проведения банком расследования по заявлению клиента об опротестовании операций заключительная выписка формируется после завершения расследования. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере -,- % от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки. При этом банк имеет право производить: ? списание сумм пропущенных очередных платежей и сумм плат и комиссий - в дату, следующую за датой поступления средств в банк; ? списание остатка задолженности клиента по кредиту и процентов по кредиту, начисленных по дату оплаты заключительной выписки - в дату оплаты заключительной выписки. ? при допущении клиентом сверхлимитной задолженности банк взимает с клиента плату согласно тарифам. На сумму сверхлимитной задолженности банк начисляет проценты, входящие в общую сумму процентов по кредиту за расчетный период. В случае несогласия клиента с расходной операцией, совершенной с использованием карты и указанной в выписке, клиент предоставляет в банк письменное заявление с претензией по спорной операции, совершенной в течение расчетного периода, в течение -- (двадцати пяти) календарных дней после завершения указанного расчетного периода. Неполучение банком письменного заявления клиента с претензией по спорной операции в течение -- (двадцати пяти) календарных дней от даты формирования выписки, считается подтверждением правильности выставленной выписки. Срок, в течение которого карта может быть использована для совершения операций, указывается на лицевой стороне карты. При этом возможно досрочное прекращение действия карты. Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанного на ее лицевой стороне, включительно. -. Недостатки и перспективы развития системы кредитования населению с помощью кредитных карт -.-. Характеристика банковского сектора г. Н-ска в области кредитования населения с помощью банковских карт Прежде чем начать исследование систем кредитования населения с помощью кредитных карт мы посчитали необходимым изучить банковский сектор Н-ской области, это необходимо для изучения тенденций в этой области. В качестве основных итогов функционирования банковской сферы Н-ской области в --------- году можно назвать расширение состава действующего банковского сектора; увеличение его основных сводных показателей при снижении темпов роста относительно прошлого года; преобладание в активах операций кредитования, а в ресурсной базе увеличение роли средств населения. По данным Главного управления Центрального банка РФ по Н-ской области число самостоятельных кредитных организаций Н-ской области за ---- год снизилось на - единицу и составили -- кредитных организаций. На начало ---- года в области действовало -- филиала иногородних банков, включая Сибирский банк Сбербанка России и его отделения. Расширение состава банковского сектора произошло как за счет открытия двух филиалов н-ских банков в других регионах, так и двух филиалов иногородних банков на территории области. Основными тенденциями формирования ресурсов в ---- году можно назвать следующие. Рост капитала (собственных средств) опережал рост ресурсной базы. Увеличение собственных средств обеспечено, прежде всего, наращиванием уставных капиталов кредитными организациями (рост в -,- раза) и фондов, формируемых за счет прибыли (рост на --%). Таблица - Общая характеристика банковской сети г. Н-ска за ---- г. Источник: Данные ЦБ РФ – www.cbr.ru/analitic/index----.htm Банки и филиалы в --------- году активно расширяли потребительское кредитование. Темпы роста кредитов населению в ---- году были выше, чем увеличение ссудного портфеля в целом (--% и --%, соответственно). Но их удельный вес в общем, объеме кредитных вложений за рассматриваемый период не изменился и составил -,-%. Рынок банковских пластиковых карт Сибири активно растет. За - месяцев ---- года количество эмитированных карт увеличилось в -,- раза и достигло -,- млн. штук, или --% от общероссийской эмиссии. За третий квартал текущего года объем операций физических и юридических лиц с использованием пластиковых карт в регионе составил --,- млн. на общую сумму более -- млрд. рублей. В отличие от прошлых лет в ---- году наблюдался равномерный рост количества клиентов всех платежных систем: заняв довольно существенную долю (более --%), международные карты снизили темпы экспансии на региональный рынок. Безусловным лидером рынка Сибири остается национальная карта «Золотая корона», доля которой составляет около --%. В силу особенностей банковской отчетности выделить остатки на счетах пластиковых карт невозможно, поэтому мы оценили банки по остаткам на вкладах физических лиц до востребования, большую часть которых составляют «пластиковые» деньги. Первую строчку по данному показателю среди сибирских банков занимает Омскпромстройбанк (--- млн рублей). За ним идут Востсибтранскомбанк (--- млн рублей) и Сибакадембанк (--- млн рублей). При этом наибольшие темпы прироста по этому показателю по итогам восьми месяцев ---- года продемонстрировали «Алемар», Банк Хакасии и Омск-Банк — ---%, ---% и ---% соответственно. Лидером по обороту денежных средств через банкоматы (данный показатель характеризует реальные масштабы «пластикового» бизнеса банка) за август текущего года стал Сибакадембанк — --- млн. рублей. На второй позиции Омскпромстройбанк. Через его банкоматы за месяц прошли --- млн. рублей. И, наконец, тройку замыкает Кузбассугольбанк, чей показатель зафиксирован на уровне --- млн. рублей. Таблица - -- крупнейших банков Сибири по обороту денежных средств через банкоматы Источник: АЦ «Эксперт-Урал» – www.expert.ru/banksib/index----.htm Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами. Однако, несмотря на активное развитие рынка этого банковского продукта, одна из его основных функций — расчетная — пока остается в Сибирском регионе, как впрочем, и в целом по стране, в тени. Так, в общем, объеме сделок, осуществляемых с использованием банковских карт различных эмитентов, в среднем -% операций проведен в текущем году в торгово-сервисной сети, и --% составляет получение наличных средств. Показатель варьируется в зависимости от вида платежной системы — от -,-% для «Сберкарт» и до -% для карт Visa. Неудивительно, если учесть тот факт, что подавляющее большинство пластиковых карт региона обслуживают зарплатные проекты. По некоторым оценкам, они занимают более --% регионального рынка. Популярность зарплатных проектов объясняется тем, что при переводе зарплаты в «пластик» снижаются затраты на содержание бухгалтеров и кассиров, появляется возможность сократить очереди в день выдачи зарплаты. Для банков это дешевые пассивы в виде остатков на счетах, а также дополнительные комиссии. Впрочем, преимущества для самих работников менее очевидны. Неудобство доставляет множественность платежных систем, используемых в регионе. И даже в рамках одной системы банкоматные сети различных банков оказываются локализованными, поскольку снятие наличных в банкоматах чужих банков всегда облагается дополнительной комиссией. В результате карта любой системы, будучи качественным инструментом на одной территории, на другой оказывается неудобной. О договоренности между банками по созданию единой банкоматной сети пока речи не идет, хотя успешные примеры подобных объединений в других регионах страны есть. Вот и выстраиваются около банкоматов каждый месяц очереди с одной только целью — снять заветную наличность. На данный момент зарплатные проекты являются основным полем конкуренции среди банков. Однако, по свидетельству большинства участников, этот сегмент сужается, поскольку основные крупные предприятия «поделены», и теперь борьба постепенно перемещается в сегмент средних и малых компаний. Развитие чистого «пластика» пока сдерживается отсутствием массовых технологий обслуживания и дополнительных услуг, которые перевесили бы в сознании населения минусы в виде неразвитой инфраструктуры. Рис. -. Структура рынка банковских карт в Сибири по количеству эмитированных карт на --.--.----, % Значительным сдерживающим фактором роста «пластикового» рынка региона на данный момент становится темп изменения количества торгово-сервисных точек, обслуживающих карты: с начала года их количество увеличилось всего на --%, а пунктов выдачи наличных и банкоматов — примерно на --% и --% соответственно. В то же время, несмотря на довольно высокие темпы прироста, в абсолютных показателях число банкоматов по всей Сибири не превышает полутора тысяч штук, или, по некоторым оценкам, около --% от общероссийского числа. Небольшое количество банкоматов можно объяснить как дороговизной самих машин (от -- до --- тыс. долларов), высокой стоимостью их обслуживания, так и недостаточным развитием самой системы безналичного расчета в регионе. Что касается терминалов, обслуживающих карты, то они, как правило, устанавливаются в крупных торговых центрах, ресторанах, предприятиях сфер услуг, расположенных в центральной части города и рассчитаны преимущественно на потребителя с достаточно высоким уровнем дохода. Таким образом, пока «пластиковый» бизнес развивается в основном экстенсивно, набирая обороты за счет зарплатных проектов. Но ситуация начинает меняться. В этом заинтересованы прежде всего сами банки, которые падающая маржа заставляет искать дополнительные источники доходов и дешевых пассивов. Таблица - Характеристика операций по банковским картам в Сибири Главной тенденцией пластикового рынка стал прогрессирующий рост количества кредитных карт. В первую очередь это связано с удобством использования кредитных карт. Ведь в случае обычного потребительского кредита банк начинает начислять проценты сразу после того, как клиент его получил. И проценты начисляются даже в течение того времени, пока клиент банка не успел его использовать. В России большинство карт - даже элитные (золотые и платиновые) - являются дебетовыми (предназначенными исключительно для снятия наличных или оплаты товаров или услуг), однако ряд банов г. Н-ска готовы предложить на определенных условиях такую услугу, как овердрафт - кредитование счета. С момента заключения соответствующего договора дебетовая пластиковая карта превращается в кредитную. Таблица - Кредитование по расчетным банковским картам г. Н-ска Банкам, которые сделали ставку на выдачу кредитов населению, удалось попасть в десятку лидеров по количеству эмитированных карт. Бесспорным лидером в этой области по Н-ской области является банк «Русский стандарт». При выдаче потребительского кредита через банк «Русский стандарт» пластиковая карта выдается клиенту бесплатно. -.-. Недостатки и перспективы существующей системы кредитования населения с помощью банковских карт -.-.-. Недостатки существующей системы кредитования населения с помощью банковских карт Изучив существующую систему кредитования населения с помощью банковских карт, на примере банка «Русский стандарт» мы можем выделить ряд недостатков связанных с их размещением и использованием. На данный момент это: Пользуясь низким уровнем финансовой культуры россиян, банки зачастую идут на обман клиентов, скрывая реальный уровень процентов и операционного обслуживания. По мнению главы представительства системы Visa в России Лу Наумовского [--] основной целью всегда было и остается не просто количество выпущенных карт, а в первую очередь создание новой финансовой культуры. То есть основная задача пластиковых карт – стать полноценной заменой наличных денег, а не средством для снятия зарплаты в банкомате, что характерно пока примерно для --% их российских держателей. В качестве основного пути для изменения ситуации эксперты еще два года назад называли более широкое распространение кредитных карт. Банки уже осознали это и начали использовать кредитные карты в качестве дополнительного средства привлечения клиентов к услуге кредитования. Но форма, которую избрал пионер потребительского кредитования в нашей стране – банк «Русский стандарт», имеет несколько спорных моментов. Начиная с того, что кредитное учреждение высылает свои карты по почте (см. приложение -) и не всегда следит за тем, чтобы юридически оформить отношения с новыми кардхолдерами. Банк «Русский стандарт» рассылает кредитные карты по почте клиентам, которые продемонстрировали свою добросовестность и вовремя погасили свои обязательства перед банком. Не оформляя договор о кредите, клиент ставит себя в двусмысленную ситуацию. Получается все, что приобретено по карте, пользование которой не скреплено договором, будет считаться приобретенным незаконно и относится к неосновательному обогащению. Фактически клиент банка на данный момент необоснованно пользуется его имуществом. Если возникнет спорная ситуация, то ответственность ляжет на того, кто обладает картой в данный момент, то есть на клиента. Приобретенные незаконным образом вещи могут быть изъяты, а в том случае, если это будет невозможно, банк потребует возмещения их стоимости. Кроме того, если по карте будет осуществлена мошенническая операция, то ответственность также ложится на пользователя карты. Существуют объективные показатели, почему банк «Русский стандарт» фактически «навязывает» заемщикам новую для них услугу. По анализу финансовых показателей банка можно заметить, что в его кредитной политике произошел резкий спад. Объем выдаваемых ежемесячно банком кредитов сократился с порядка ------- млн. рублей (в конце ---- – начале ---- года) до почти --- млн. рублей (в марте ---- года). При этом банк значительно увеличил собственный капитал и чистые активы. Заметное снижение кредитной деятельности могло быть вызвано как изменением приоритетов банка, так и следствием усиления конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования. Полученная клиентами по почте кредитная карта является картой ограниченного пользования, которая принимается к оплате только в магазинах – партнерах кредитного учреждения. Искусственное сужение возможностей для использования неизбежно приводит к тому, что кардхолдеры стремятся обналичить кредитные средства. Другим не менее существенным недостатком системы кредитования банка «Русский стандарт» является высокий процент кредитования (-- % годовых). Визуально это можно представить на примере покупки телевизора в кредит с помощью кредитной карты сроком на - год (см. приложение -). Получается, что за пользованием кредитных средств клиент выплачивает -/- стоимости телевизора и это не считая стоимости перевода наличных средств на счет банка «Русский стандарт», который составляет -% от суммы перевода. Источник: Расчеты по данным банка России, The British Association – www.cbr.ru/analitic/index----.htm Рис. -. Процентные ставки по кредитам в России Объективно у банка «Русский стандарт» имеется финансовый запас для снижения процентной надбавки. Ориентиром может служить процент Сбербанка России, который зачастую в финансовых кругах принимается как безрисковая ставка. В данную процентную ставку включены риски увеличения цен, страновой риск и т.д. На начало ----г. процентная ставка годовых в Сибирском банке СБ РФ составляла от -- до --% в зависимости от объекта кредитования и имеет тенденцию к снижению По аналитической информации Центрального банка стоимость кредитных ресурсов для физических лиц выше, чем для предприятий, на - —-% годовых. Таким образом, сегодня рублевые ресурсы обходятся в среднем от -- до --%. В заключении раздела отметим один положительный момент. Кредитная карта банка «Русский стандарт» имеет определенный достаточно высокий кредитный лимит (----- руб.) без ограничений в использовании. Приведенные выше недостатки говорят о том, что у банка имеются направления для развития существующей системы кредитования с помощью кредитных карт. -.-.-. Перспективы и направления по кредитованию населению с помощью банковских карт Для совершенствования системы кредитования, кроме перечисленных выше направлений коммерческим банкам на наш взгляд необходимо изыскивать возможности добавленной ценности продукта. Одним из таких добавочных ценностей может стать возможность погасить краткосрочный кредит без процентов. Как правило, за рубежом период, в течение которого клиент может погасить кредит с нулевой процентной ставкой, составляет -- — -- дней. Это так называемый «grace period». Однако российские банки пока не предоставляют своим клиентам эту услугу в полном объеме. Воспользоваться аналогом западного grace period могут клиенты Русского банка развития (РБР). РБР предлагает за первый месяц кредит по ставке -,-%. Альфа Банк также попытается ввести льготный период. Правда, в этом случае процентная ставка не сильно отличается от ставок, предлагаемых другими банками. По словам руководителя пресс-службы Альфа-банка Вадима Юрко, «Альфа Банк предложил кредитные карты с особыми условиями погашения. Или с так называемым grace period, то есть в течение -- дней с момента получения кредита процентная ставка составляет всего --% в рублях и --% в валюте. Это идеальный кредитный продукт для краткосрочных займов». По валютным кредитным картам Visa Classic и Visa Gold Дельтабанка процентная ставка составляет --% и --% годовых соответственно. Невозможность предоставить полноценный grace period связан с налоговым законодательством. Так, при процентной ставке по рублевой кредитной карте ниже чем -/- от ставки рефинансирования (ставка рефинансирования составляет сейчас --%) и по валютной - ниже -% у клиента возникает налогооблагаемый доход. В Русском банке развития при использовании grace period клиент пишет на имя банка доверенность, и банк в дальнейшем выплачивает за него подоходный налог. Однако по оценкам российских банков, занимающихся кредитными картами, пока у российских клиентов предоставление grace period недостаточно востребовано. Как говорит зампред правления банка «Авангард» Валерия Торхова, «в России банкам пока неудобно реализовывать grace period, так как у клиентов возникают налоговые последствия. Понятно, что большинству людей не нравится, когда о них сообщают в фискальные органы». Аналогичного мнения придерживается вице-президент Дельтабанка Дмитрий Ищенко: «На законодательном уровне можно выделить несколько проблем, в частности то, что банки не могут полноценно предоставить клиентам grace period». Если разобраться, бесплатный период существует практически у всех банков, выдающих кредитные карты. Дело в том, что проценты банк начинает начислять только с того момента, когда деньги реально списаны со счета. Между тем технология работы пластиковых карт такова, что в момент совершения покупки деньги со счета не списываются, они просто блокируются на счете. Списываются же они только после того, как счет из соответствующей торговой точки поступит в банк. Но даже по Москве такой счет может идти больше недели. Если же деньги потрачены за границей, то дело может растянуться на месяц, а это как раз соответствует принятому за рубежом бесплатному периоду. При этом все происходит без каких-либо нарушений российского законодательства и специальных усилий со стороны банка. Обработав информацию из различных областей обращения банковских карт, мы можем сделать ряд прогнозов о перспективе развития кредитования с помощью банковских карт, как и в целом рынок кредитования: В заключении отметим появление нового типа услуг – страхования невозврата кредита. По оценке экспертов, риск невозврата составляет от до % от общего числа кредитов [--]. Так в начале ----г. страховая компания «РОСНО» первой предложила банкирам страховаться от невозврата набирающих популярность потребительских кредитов. Одним из партнеров «РОСНО» стал ДельтаБанк, хотя некоторые его конкуренты и страховщики сомневаются в целесообразности такого страхования. По словам заместителя генерального директора «РОСНО» Виктора Станкевича, страховой тариф для банка составляет - % от суммы кредита. При невыполнении клиентом обязательств по кредиту страховщик возместит банку сумму основного долга и проценты. -.-. Анализ методик оценки кредитоспособности физических лиц для кредитования по банковским картам В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом: Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. Далее мы будем использовать термин «кредитоспособность» именно в этом значении. В соответствии с таким определением основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Под кредитным риском обычно понимают риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, т.е. невозврат (полностью или частично) основной суммы долга и процентов по нему в установленные договором сроки. Анализ факторов, в наибольшей степени влияющих на рост потерь банков по ссудам, позволил западным банкирам сделать следующие выводы. По данным Всемирного банка, внутренние для банка факторы являются причиной --% потерь банков по ссудам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, --% потерь. Таблица - Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании Причем недаром на первом месте в списке основных внешних причин потерь банков по ссудам стоит банкротство компаний. Индивидуальный заемщик банка в полной мере испытывает на себе влияние этого фактора. Поэтому, анализируя кредитоспособность заемщика (в т.ч. физического лица) банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, в которой он работает. Основными причинами банкротства последних являются: недостатки в управлении, отсутствие эффективных систем управленческой информации, неспособность реагировать на изменения условий рынков и конкуренцию, концентрация на нереалистичных проектах с учетом размера предприятия, преувеличение собственных возможностей, т.е. слишком быстрое расширение при отсутствии адекватных ресурсов, нехватка акционерного капитала и высокая доля заемных средств. К «сигналам дальнего оповещения», свидетельствующих о неблагополучии ссудозаемщика, можно отнести: сокращение оборотов средств на счетах, просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам (после второй пролонгации, как показывает практика, кредит нужно немедленно переводить в разряд проблемных), возросшую активность в управлении счетом и др. Для банка, выдавшего ссуду индивидуальному заемщику, предупредительными сигналами неблагополучия служат также: постоянное использование клиентом овердрафта на предельном уровне; систематическое превышение лимитов кредитования; трудности погашения ссуды: задержки с уплатой процентов или основной суммы долга; неблагоприятные тенденции изменения финансовых коэффициентов (нехватка ликвидных активов, повышение доли заемных средств); «давление» на прибыль (большие скидки при платежах наличными и в короткие сроки); неуплата налогов; несвоевременное предоставление оперативной и достоверной финансовой информации и др. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В западной банковской системе, когда человек обращается за кредитом, банк может располагать следующей информацией для анализа: Кредитные аналитики оперируют следующими понятиями: «характеристики» клиентов (в математической терминологии - переменные, факторы) и «признаки» - значения, которые принимает переменная. Если представить себе анкету, которую заполняет клиент, то характеристиками являются вопросы анкеты (возраст, семейное положение, профессия), а признаками - ответы на эти вопросы. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности (см. приложение -,--). Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии нет. Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. Мы не знаем, вернет ли данный заемщик кредит, но мы знаем, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали. Поэтому мы давать кредит этому человеку не будем. В этом заключается дискриминационный (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) характер скоринга, т. е. если человек по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то ему кредит не дадут. Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что человек, классифицированный как ненадежный, на самом деле «хороший», и наоборот. Скоринг, по существу, является методом классификации всей интересующей нас популяции на различные группы, когда нам неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы (вернет клиент кредит или нет), на зато известны другие характеристики, связанные с интересующей нас. В статистике идеи классификации популяции на группы были разработаны Фишером в ---- г. на примере растений. Впервые идея применить автоматизированную систему для разделения потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в ---- году Дэвидом Дюраном. В ---- г. Дэвид Дюран впервые применил данную методику к классификации кредитов на «плохие» и «хорошие». По времени это совпало со Второй мировой войной, когда почти все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банки столкнулись с необходимостью срочной замены этих специалистов. Банки заставили своих аналитиков перед уходом написать свод правил, которыми следовало руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы анализ мог проводиться неспециалистами. Это и был как бы прообраз будущих экспертных систем. В начале ---х гг. в Сан-Франциско образовалась первая консалтинговая фирма в области скоринга - Fair Issac, которая до сих пор является лидером среди разработчиков скоринговых систем. Но широкое применение скоринга началось с распространением кредитных карточек. При том количестве людей, которые ежедневно обращались за кредитными карточками, банкам ничего другого не оставалось, как автоматизировать процесс принятия решений по выдаче кредита. Однако очень скоро они оценили не только быстроту обработки заявлений на выдачу кредита, но и качество оценки риска. По данным некоторых исследований, после внедрения скоринг-систем уровень безнадежного долга сокращался до --%. Чтобы иметь возможность сравнивать клиентов с совершенно разными признаками и принимать решения о кредитовании не интуитивно, а на основе формализованных критериев, непосредственно связанных с вероятностью дефолта, необходимо построить математическую модель, которая позволит оценить, какая информация является существенной, а какой можно пренебречь. В целях построения модели сначала производится выборка клиентов кредитной организации, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себя зарекомендовали или нет, иногда такая выборка называется «обучающей». Она может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч, что не является проблемой на Западе, где кредитный портфель компаний может состоять из десятков миллионов клиентов. Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. Это оправдано в том смысле, что банк при принятии решения о кредитовании на первом этапе выбирает из двух вариантов: давать кредит или не давать. При всей «детскости» определений «хороший»/«плохой», это именно те термины, которые используются кредитными аналитиками. Определение «плохого» риска может быть разным в зависимости от политики банка, в Западной Европе «плохим» риском обычно считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца. Иногда к «плохим» рискам относятся клиенты, которые слишком рано возвращают кредит, и банк не успевает ничего на них заработать. Таким образом, скоринг представляет собой классификационную задачу, где исходя из имеющейся информации необходимо получить функцию, наиболее точно разделяющее выборку клиентов на «плохих» и «хороших». В скоринге существует две основные проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Мы никогда не узнаем, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об «отказниках». Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом. Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время. Для России, вероятно, максимальным периодом будет полгода, да и то при условии, что в этот период не произойдет никаких кардинальных потрясений типа событий августа ---- г. В настоящее время ведутся исследования того, как вводить социально-экономические характеристики в модель с тем, чтобы она служила дольше. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды, знать состояние и тенденции изменения внешней среды (экономической, правовой и т.д.) в рамках которой функционирует банк-кредитор и его заемщик и т.д. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы: ? паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей; ? справка с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы). Последовательный подход при проведении анализа кредитоспособности клиента представлен нами в приложении --. Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. Для этого в учреждениях Сбербанка, например, рассчитывают сумму ежемесячного платежа в погашение ссуды (основного долга и процентов), а также коэффициент кредитоспособности клиента (К-): Коэффициент К- характеризует способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по ссудам. Приведем пример расчета коэффициента К- для физического лица. Допустим, физическое лицо желает приобрести в розничном магазине телевизор стоимостью ---- руб., в расчете на - год, под --%. Таблица - Расчет стоимости кредита на примере телевизора Сумма ежемесячных платежей в этом случае составит ---,- руб. Совокупный доход семьи физического лица составляет ----- руб. в месяц. Тогда К- будет равен -% (). Однако данный показатель не учитывает расходы физического лица на прочие потребности. В связи с этим может быть рассчитан также коэффициент К-: Коэффициент К- показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение ссуды, на бюджет клиента. Используя приведенный выше пример и данные таблицы рассчитаем Коэффициент К-. Таблица -- Расходы физического лица за месяц Коэффициент К- в этом случае составит % (). Данный показатель говорит о том, что у физического лица есть финансовый запас в размере %. Анализ современной российской практики кредитования индивидуальных клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. В России это проявляется особенно отчетливо, т.к. общая нестабильность рынка, уникальность многих операций и отсутствие кредитной истории большой части заемщиков делают практически невозможным выработку универсальных методов по определению кредитоспособности. Очевидно, что единой унифицированной (одной для всех коммерческих банков) методики анализа кредитоспособности их клиентов нет и быть не может в силу специфики: ? региональных условий (территориальных, экономических, политических, социальных и т.д.), в которых функционируют банки; ? разработанной ими кредитной политики, приоритетов и ограничений для данного банка; ? демографических особенностей региона присутствия банка (возрастной состав населения, социальные группы, профессиональный состав и др.); ? уровня конкуренции на данной территории и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы. Такой вывод сделан нами в связи с тем, что, во-первых, далеко не все российские банки используют специальные методики анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков, а во-вторых, даже если банк применяет собственную методику (как, например, Сбербанк РФ), то она, как правило, основывается на экспертных оценках кредитного работника, что обусловливает субъективный подход в процессе принятия решения о возможности предоставления ссуды. В этой связи в отличие от действующей практики нам представляется целесообразным разработать методику оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов, положив в ее основу систему показателей, которые позволяют оценить общий, совокупный риск банка и индивидуальные риски, придав этим показателям определенные веса в баллах, что позволит повысить объективность подхода при решении вопроса о кредитовании. Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru Заключение Подводя итоги проведенной работы можно сделать некоторые выводы: Во-первых банковская карта является одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения. Во-вторых, банковская кредитная карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). В-третьих, кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев, существует риск жульнического использования карт. В связи с этим в западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя. Критики карт полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Рассматривая негативные стороны применения карт, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества. С другой стороны, популярность кредитных карт во всем мире обусловлена, прежде всего, теми удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь картами можно с минимальными затратами времени без наличных денег или других традиционных платежных средств производить любые платежи и получать ссуды в счет будущих поступлений. Все операции производятся компьютерами автоматически, освобождая держателей карт от технической работы (по оформлению чека, например), экономят время. Кроме того, кредит, предоставляемый при помощи кредитных карт, доступен потребителю во всем мире -- часа в сутки. Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения, экономит время. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма и др. Основными нормативными документами в области эимтирования банковских карт в РФ являются: ? Гражданский кодекс Российской Федерации; ? Федеральный закон от --.--.---- № ---ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; ? Федеральный закон от --.--.---- № ----- «О банках и банковской деятельности»; ? Положение Банка России от --.--.---- № --П «О безналичных расчетах в Российской Федерации»; ? Положением «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от - апреля ---- г. № ---П. В настоящее время в России, по мнению автора дипломной работы, сложилась четырехуровневая система регулирования в области платежных систем и расчетов на формирование которой огромное влияние оказали экономические преобразования в стране и необходимость для организаций работать в новых рыночных условиях. Технология выдачи кредитной карты состоит из нескольких этапов. Они традиционны и присутствуют в процессе выдачи кредита в любом банке. Можно выделить следующие этапы, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка: - рассмотрение заявки на получение кредитной карты и беседа с будущим заемщиком; - изучение кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска; - подготовка и заключение кредитного договора; - контроль за выполнением условий договора и погашением кредита. Одним из самых важных этапов в этом процессе является изучение кредитоспособности клиента и оценка кредитного риска. Как мы выяснили в ходе работы, в мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом: ? субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов; ? автоматизированные системы скоринга. В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии нет. Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. Анализ современной российской практики кредитования индивидуальных клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. В России это проявляется особенно отчетливо, т.к. общая нестабильность рынка, уникальность многих операций и отсутствие кредитной истории большой части заемщиков делают практически невозможным выработку универсальных методов по определению кредитоспособности. Изучив существующую систему кредитования населения с помощью банковских карт, на примере банка «Русский стандарт» можно выделить ряд недостатков связанных с их имитированием и использованием. На данный момент это: ? недостаточная проработанность нормативного регулирования процесса кредитования; ? высокий уровень процента использования кредита. Для совершенствования системы кредитования, кроме перечисленных выше направлений коммерческим банкам на наш взгляд необходимо изыскивать возможности добавленной ценности продукта. Сведя воедино всю информацию из различных областей обращения банковских карт мы можем сделать ряд прогноз о перспективе развития кредитования с помощью банковских карт, как и в целом рынок кредитования: В заключении отметим появление нового типа услуг – страхования невозврата кредита. Дополнительно! Галухина Я. Уже мода, еще не привычка // Эксперт, ----, №-- . – с. ------- Россияне знакомятся с пластиковыми картами, как правило, по инициативе работодателей — получая на карточку свою зарплату, Однако наиболее ценными для банков-эмитентов являются клиенты, приобретающие карты по собственной инициативе минувшем году на рынке пластиковых карт произошло два отрадных события. Первое: число россиян — держателей карточек превысило % населения. Второе (особо важное и потому не обделенное общественным вниманием) — более чем вчетверо вырос объем настоящих кредитных карт. По данным ЦБ, общее их количество превысило тыс. штук. Впечатляет и -процентный рост объема операций по карточным счетам. Основные баталии по-прежнему разворачиваются между платежными системами, причем явный перевес имеют международные гиганты: если в ---- году удельные веса карт российских и международных систем составили соответственно и %, то в начале ---- года на долю двух крупнейших международных систем VISA и MasterCard приходилось уже около --% общей эмиссии. Более того, они стали активно продвигаться в регионы, традиционно считавшиеся вотчиной российских платежных систем. Доминируют на рынке пластика по-прежнему дебетовые карточки. Причем основные обороты, -----%, проходят по картам, выданным в рамках зарплатных проектов. «Граждане становятся обладателями дебетовых пластиковых карточек в большинстве случаев не по собственной инициативе, а по решению руководства предприятий и организаций в рамках реализации зарплатных проектов», — рассказывает Сергей Леонтьев, заместитель директора департамента маркетинга банка «Уралсиб». Удел большинства «зарплатников» — обналичивание карт в банкоматах своего банка. Это подтверждает и статистика ЦБ: по данным за четвертый квартал ---- года, только --,-% от карточного оборота приходилось на оплату товаров и услуг, остальное — на снятие наличных. А в платежной системе VISA, занимающей более --% рынка, операции по снятию наличных составляют --% оборота. Для реализации зарплатных проектов используются, как правило, самые дешевые карты: VISA Electron у платежной системы VISA либо Maestro у MasterCard. Пластиковый долг Следующим этапом становится выдача дебетовых карт с лимитом овердрафта. По оценкам г-на Наумовски, доля таких платежных средств в общей эмиссии карт VISA составляет ---%. Имея такую карту, клиент может пользоваться не только собственными средствами со счета, но и кредитом банка в рамках установленного лимита. Последний, как правило, незначительно превышает месячную зарплату (если на карточку перечисляется зарплата) или среднемесячный остаток на счете, а погасить кредит нужно в течение одного-трех месяцев (конкретный срок устанавливает банк). В отличие от овердрафтных кредитные карты предполагают больший лимит кредитования, а также возможность неограниченное количество раз брать деньги в рамках установленного лимита. Например, погасив часть кредита, вы можете снова прокредитоваться в рамках выделенного лимита. Кредитный лимит устанавливается на больший срок, чем лимит овердрафта — как правило, на год. Классические револьверные кредитные продукты в России вообще редкость. «У нас кредитная карта — это карта, на которой никогда не может быть пассивного остатка. Клиент всегда может пользоваться только денежными средствами, предоставленными ему банком в кредит, а вносить на счет может только в рамках кредита и процентов по нему, — объясняет Елена Дворовых, начальник управления платежных инструментов Русского банка развития. — Такие карты крайне неудобны для пользования, ведь для того, чтобы погасить кредит и процент, клиент должен внести средства с учетом центов, если счет открыт в долларах, что невозможно по определению, либо надо открывать дополнительный счет, на который клиент также будет вносить средства, а потом переводить с этого счета ровно ту сумму, которая нужна для погашения кредита». Поэтому банки чаще предлагают совмещенные продукты, когда одна и та же карта может быть и дебетовой, и револьверной. «Мы предлагаем кредитно-депозитную карту, — рассказывает Дмитрий Ищенко, старший вице-президент ДельтаБанка, — если на депозитном счете карточки есть какие-то средства, то они списываются в погашение кредита ежедневно, и платы за кредит в этом случае не возникает». Кредитки для народа Если пару лет назад клиенту «с улицы» кредитную карту получить было практически невозможно, то теперь эту услугу начали предоставлять банки, активно занимающиеся кредитованием населения — «Русский стандарт», «Первое О.В.К.», ДельтаБанк, Альфа-банк, Русский банк развития. Причем средние розничные банки лидируют по доле кредитных карт в общем объеме эмиссии. Например, в банке «Русский стандарт» этот показатель составляет --% (при общей эмиссии --- тыс. карт). В ДельтаБанке --% (при эмиссии -- тыс. карт), в РБР — --% (эмиссия— --,- тыс. карт). «С начала ---- года быстро развивалось само потребительское кредитование, а мы это кредитование развивали на основе пластиковых кредитных карт, поскольку это наиболее удобный для потребителя кредитный продукт. Карта не привязана к конкретному товару, и приобрести ее можно непосредственно в торговых точках — IKEA, „M. Видео", „Старик Хоттабыч" и других», — говорит Дмитрий Ищенко. Наиболее популярны пластиковые карты у жителей двух столиц и Тюменской области. Рис. Число эмитированных карт на --- жителей Источники: Банк России, расчеты «Эксперта» Тем не менее интерес к растущему сегменту кредитных карт уже проявляет и российский банковский крупняк: помимо Альфа-банка такой продукт есть у Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург), МДМ-банка, в мае ---- года кредитки стал выдавать банк «Авангард», в ноябре -----го — Ситибанк. Осенью текущего года к эмиссии кредитных карт планирует приступить банк «Менатеп-СПб». В этом же году на рынок выйдут кредитные карты банка «Уралсиб» и Транскредитбанка. Участники «зарплатных» проектов через год обналичивают только половину средств Рис. Доля снятых с карточек наличных средств Источник: Visa В отличие от западных стран, где кредитками являются в основном классические, стандартные или золотые карты, наши банки не отказываются от выдачи кредитов и на карты типа Electron или Maestro. «Российские банки нуждаются в более серьезном контроле за рисками. Электронная карта, в отличие от более продвинутых классической или золотой, требует обязательной авторизации со стороны пользователя при совершении любой транзакции и тем самым уменьшает риск недобросовестного поведения для банка», — говорит Лу Наумовски из московского представительства VISA. Правда, есть и исключения: в Росбанке, например, кредитными могут быть только золотые и платиновые карты. Несмотря на то что зарплатные карты занимают большую часть рынка, основной доход банку и платежной системе приносят «клиенты» с улицы. «Наиболее ценным для банка клиентом являются не пассивные участники зарплатных проектов, а те частные клиенты, которые приобретают пластиковые карточки по собственной инициативе, — говорит Сергей Леонтьев, — правда, таких клиентов пока немного. В основном это люди со средним и высоким уровнем дохода в возрасте до сорока лет, которые приобретают пластиковые карты по двум основным причинам: для поездок за границу и чтобы подчеркнуть свой статус успешного и продвинутого человека». Во-первых, они получают карты добровольно и целенаправленно, а значит, используют их не только для снятия наличных в банкомате своего банка, но и для оплаты товаров и услуг. Банки же получают с этих операций комиссионный доход. Например, при расчете по карточке в магазине комиссия, которая берется с торговой точки, составляет в среднем по Москве ---,-%. Эта комиссия делится между банком-эквайером, банком — эмитентом карточки и платежной системой. А при обналичивании средств в банкоматах «чужо- го» банка стандартная комиссия с клиента составляет -%, минимум — - доллара. Во-вторых, средний остаток на дебетовых счетах «добровольных» клиентов больше, чем у «зарплатников», а значит, увеличивается объем привлеченных средств для банка и доход, который банк может получить от использования этих привлеченных средств. Самые доходные для банка — кредитные пластиковые продукты, так как поми- Регионы отстают Развитие карточного бизнеса в регионах значительно отстает от центра. Более того, в минувшем году разрыв даже увеличился. Так, на долю Москвы и Московской области приходится --% эмитированных карточек (в начале ---- года — --%), на долю Санкт-Петербурга — -%. «Розничный бизнес может быть рентабельным там, где и более развита инфраструктура», — говорит Елена Дворовых из РБР. Поэтому помимо двух столиц наибольшее развитие карточного бизнеса наблюдается в сырьевых районах— Поволжье, в особенности в Башкортостане (--% эмитированных карт), на Урале — Тюменская область (--%), в Сибири — Красноярский край, Кемеровская область (--%). Там высокий уровень развития достигается за счет масштабных зарплатных проектов. Эти же регионы лидируют и по количеству карт на одного жителя: в Питере на сто человек приходится -- пластиковых карт. В Москве и Тюменской области чуть меньше — по --. По оценкам участников рынка, доля зарплатных проектов в регионах выше, чем в Москве. Более продвинутые карточные продукты вдали от центра развиваются с опозданием. Например, у лидера рынка кредитных карт — банка «Русский стандарт» — на региональную эмиссию приходится лишь -% кредиток, и выдаются они только проверенным клиентам: если человек аккуратно обслуживает кредит банка в течение трех месяцев, то по истечении этого срока ему присылается предложение открыть кредитную карту. За последние два-три года в региональном развитии карточного рынка произошли изменения. Во-первых, в регионы начали активно продвигаться филиалы московских и питерских банков, предлагая все больше услуг физическим лицам. «Если коммерческий банк в состоянии противостоять конкуренции в регионах и может позволить себе долговременные инвестиции в создание филиальной сети, включая инфраструктуру для обслуживания физических лиц (банкоматы и каналы связи, отделения и проч.), то региональный рынок карточек очень привлекателен», — поясняет Александр Марченко, заместитель директора дирекции розничного бизнеса Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург). Во-вторых, нарушилась региональная монополия российских платежных систем: вслед за московскими банками стали активно распространяться карточные продукты VISA и MasterCard. «Крупные московские банки как правило, предлагают клиентам продукты международных платежных систем, а небольшие банки, работающие на локальных рынках, могут использовать карты отечественных платежных систем», — считает Андрей Звез-дочкин, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка. В дальнейшем, по мнению Дмитрия Ищенко из ДельтаБанка, пластиковый бизнес в регионах будет развиваться примерно теми же темпами, что и в центре, причем развитие будет идти в том числе за счет усилий московских банков, которые имеют хорошие финансовые возможности, а также отработанную технологию выдачи кредитных карт. Правда, до пластикового бума еще далеко. «Для развития потребуется время, — говорит Лу Наумовский — в Канаде, например, очень долго развивался бизнес в регионах. Чем дальше регион от центрального рынка, тем медленнее он будет развиваться, это абсолютный географический принцип. Платежные инструменты является отражением благосостояния региона. Поэтому насколько быстро будут развиваться эти регионы, настолько быстро будут развиваться потребительские услуги, банковские услуги, включая платежные карты». Что дальше Несмотря на впечатляющий рост, рынок еще далек от насыщения. Например, в Польше, где рынок пластика имеет историю, сопоставимую с российской, на сто человек приходится сорок пластиковых карт. У нас — только шестнадцать. При сопоставимом объеме общей эмиссии (у нас — -- млн карт, в Польше —-- млн) оборот по карточным счетам у нас в два с половиной раза меньше, чем в Польше, а операции с использованием пластика совершаются в четыре раза реже. Поэтому потенциал рынка еще очень велик. «Нужно стремиться к тому, чтобы каждый человек в трудоспособном возрасте имел по две карты», — говорят банкиры. Такая ситуация наблюдается в развитых странах. В Канаде, например, на каждого жителя приходится по -,- карты. В Великобритании — по -,-. «С учетом нашего менталитета и особенностей потенциальными держателями карт являются -- процентов населения (около -- миллионов россиян)», — считает Илья Баранов, директор платежной системы «Золотая корона». На сегодня число картхолдеров оценивается в ----- млн. «В эти ближайшие несколько лет рынок будет динамично развиваться по традиционным направлениям бизнеса, таким как зарплатные проекты и эквайринг. Кроме того, опережающим темпом будет расти относительно новый рынок кредитных карт», — говорит Андрей Звездочкин. А по мнению Лу Наумовски, если общая макроэкономическая ситуация будет положительной, а реформы в банковском секторе пойдут более быстрыми темпами, к ---- году в России будет ----- млн одних только кредитных карточек. Правда, при благоприятном развитии событий уже через два-три года возможности экстенсивного роста будут исчерпаны. После этого борьба за клиента пойдет за счет повышения качества услуг. «Все будут предлагать кредитные карты, и выиграет тот, кто сможет предложить наиболее удобное обслуживание, самый низкий процент по кредиту», — говорит Дмитрий Ищенко. На это возлагают надежды отечественные платежные системы. «Те банки, которые работают с VISA и MasterCard, начнут проигрывать, потому что, если в одном городе есть два банка, которые предоставляют одну и ту же услугу, им остается конкурировать между собой только тарифами. Они опустят рынок, и зарабатывать станет не на чем. А российские системы представляют другой сервис, за который клиентам не жалко платить», — говорит Илья Баранов из «Золотой короны». Табл. Динамика показателей выпуска кредитных карт российскими банками (банки ранжированы по объемам карточных кредитов на -.--.--) Банк Объем выданных карточных кредитов (тыс. руб.) Доля карточных кредитов в потребительском кредитовании (%) Количество выданных кредитных карт Количество банкоматов своих/банков-партнеров Процент по кредиту в рублях Процент по кредиту в валюте на -.--.-- на -.--.-- на -.-- -- на -.--.-- на -.--.-- на -.--.-- на -.--.-- на -.--.-- на -.--.-- на -.--.-- «Русский стандарт» В --- --- - --- --- -- -- --- --- --- ---* -- -- -- _ _ ДепьтаБанк ------ ----- -- -- ----- ---- -- -- -- ----- -- Уралвнешторгбанк ------ ---- -- - ---- --- --/-- -- -- ___ Абсолют-банк ----- ----- — — ---- --- -- ----- ----- МДМ-банк ----- - -- - --- - ---/-- ----- ----- ___ Промсвязьбанк ----- ----- — — --- --- -- -- -- -- -- Европейский трастовый банк ----- ---- - -,- --- -- --/---- -- -- ___ «Авангард» ----- ---- -,-** -,-** ---- ___ --/-- -- -- -- -- Русский банк развития ----- ----- --,- --,- ---- --- --/-- -,---- -,---- -,---- -,---- Славинвестбанк ----- ---- --,- -- --- --- --/-- -- -- -- -- Ситибанк ----- - - - ---- ___ -- ----- _ _ Балтинвестбанк ---- ---- -- -- --- --- --/-- -- -- -- -- гута-банк ---- --- -,- -,-- ---- --- --- ----- -- ----- -- КИП-банк ---- --- - - -- - --- -- -- -- -- AMI/--банк --- - - - -- - - -- -- ___ Альфа-банк (Альфа-банк Экспресс) — - --- _ ---- - --- ----- ----- _ «Райффайзенбанк Австрия» — - — - _ - --- -- Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru Список литературы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 26 марта 2003 г.). 2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.) 3. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У). 4. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Технологии, № 6. – 2000. – с. 14-19 5. Ауриемма М.ДЖ. Индустрия банковских пластиковых карт. – М., 1999. – 541с. 6. Бабинова Н.В., Гризов А.И, Сидоренко М.С. Пластиковые карты. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1997. - 256 с. 7. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2002. - 304 с. 8. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2001.- 352 с. 9. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2003. - 384 с. 10. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2003 - 848 с. 11. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ – Деньги, №9 . – 2003. – с. 11-18 12. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 800 с. 13. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ - Деньги №41, 2003. – с. 15-19 14. Вишневский А. А. Банковское право. М: «Статут», 2002 - 271 с. 15. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2002. - 269 с. 16. Гинзбург Я.С., Реформа и проформа. // Аваль. №3. - 2002. - с.59-62 17. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь.2002. 26 апреля.- 5 с. 18. Ерпылева Н.Ю., Банковское право России: современные проблемы. // «Гражданин и право», №1, 2, 2002. – с. 14-50 19. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2003. - 399 с. 20. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2001. - 310 с. 21. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий.2002.Ч.1. 2 - 210 с. 22. Зыкова Т., Панина Т. В России бум потребительского кредитования // Российская газета, от 11 февраля 2004 г. 23. Каледина А. Владельцы карт попадают в «ловушки» «Русского стандарта» // Финансовые Известия от 26.11.2003 – с. 15 24. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2002. 14 марта. - с. 4 25. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика» - 464 с. 26. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2002.- 751 с. 27. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2003 - 240 с. 28. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2002. - 672 с. 29. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО.2000. № 1. 84-92 С. 30. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2002.- 384 с. 31. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2003-2010гг. // Банковское дело. №10. - 2002. - с. 18-20 32. Миледин П.А. «РОСНО» застрахует банки от граждан // Ведомости 31 марта 2004 33. Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005г. // Банковское обозрение. №1. - 2003. - с. 14-17 34. Основные показатели банковского сектора Новосибирской области // Эпиграф, №78. - 2003. - с. 3-7 35. Отчет ЦБ РФ за 2003г., Источник: Официальный сайт ЦБ РФ в сети Интернет www.cbr.ru 36. Палютин А. Выбираем кредитную карту // Рынок Ценных Бумаг, №21, 2002. – с. 24-29 37. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464с. 38. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости от 26.06.2003 39. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2003. - 720 с. 40. Тарасова Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. №3. - 2002. - с. 62-68 41. Тупицын А.Л. Кредитование населения с помощью кредитных карт // Новосибирск, 2004. – 100с. 42. Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: «Юристъ». – 2002. - 400с. 43. Ханафиева С., Карточный расклад. Эксперт – Сибирь, № 14 (14), 22-28 декабря 2003. – с. 14-22 44. Хандруев А. Банкам кризис не грозит // Банковское обозрение. №10. - 2002. - с. 40-45 45. Эксперт, №14. – 2003. – с.40 46. http://www.bizcom.ru – электронный вариант журнала «Мир карт» 47. http://www.credits.ru - информационный сайт о банковских кредитах 48. http://www.credcard.ru - информационный сайт о кредитных картах в России Полную работу КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ С ПОМОЩЬЮ КРЕДИТНЫХ КАРТ, включая расчеты и приложения можно недорого приобрести по адресу: diplom55@yandex.ru тел. 8(3832)734666 Анатолий Леонидович. Звонить с 5-00 до 14-00 по Москве. Другие работы Вы можете просмотреть по адресу в сети Интернет www.diplom55.narod.ru